7月(yuè)14日，國務院新聞辦公室舉行新聞發布會，央行相關負責人(rén)介紹2023年上半年金融統計數據情況。

6月(yuè)末，制造業中長(cháng)期貸款餘額同比增長(cháng)40.3%，比各項貸款增速高(gāo)29.0個(gè)百分(fēn)點；基礎設施業中長(cháng)期貸款餘額同比增長(cháng)15.8%，比各項貸款增速高(gāo)4.5個(gè)百分(fēn)點；“專精特新”中小企業貸款餘額同比增長(cháng)20.4%，比各項貸款增速高(gāo)9.1個(gè)百分(fēn)點；普惠小微貸款餘額同比增長(cháng)26.1%，比各項貸款增速高(gāo)14.8個(gè)百分(fēn)點；普惠小微授信戶數爲5935萬戶，接近6000萬戶，同比增長(cháng)13.3%。上半年，發放個(gè)人(rén)住房(fáng)貸款總額同比多(duō)5164億元。

從利率看，推動實體經濟融資成本穩中有降。上半年，人(rén)民銀行持續完善市場(chǎng)化(huà)利率形成和(hé)傳導機制，優化(huà)央行政策利率體系，發揮貸款市場(chǎng)報價利率（LPR）改革效能和(hé)指導作用(yòng)，1年期和(hé)5年期LPR均下(xià)降10個(gè)基點，推動企業融資和(hé)居民信貸成本穩中有降。上半年，新發放企業貸款加權平均利率爲3.96%，比上年同期低25個(gè)基點；新發放個(gè)人(rén)住房(fáng)貸款加權平均利率爲4.18%，比上年同期低107個(gè)基點。

房(fáng)地産業中長(cháng)期貸款增速持續上升。6月(yuè)末，房(fáng)地産業中長(cháng)期貸款增長(cháng)7.1%，比上月(yuè)末和(hé)上年同期分(fēn)别高(gāo)0.2和(hé)8.5個(gè)百分(fēn)點，增速已是連續11個(gè)月(yuè)上升。上半年房(fáng)地産業新增中長(cháng)期貸款6287億元，同比多(duō)增4590億元。

關于“房(fáng)地産開發商貸款需求如何？尤其在周一發布了(le)延期政策後需求如何？”，有關負責人(rén)表示部分(fēn)開發企業長(cháng)期“高(gāo)杠杆、高(gāo)負債、高(gāo)周轉”經營，資産端土地、在建工程、多(duō)元化(huà)經營資産無節制擴張，對(duì)應形成了(le)高(gāo)額負債。從負債來(lái)源結構看，近7成是個(gè)人(rén)預收房(fáng)款和(hé)上下(xià)遊企業墊款，金融負債占比大(dà)約爲31%，其中銀行貸款占比又不到一半。

從銀行房(fáng)地産信貸結構看，房(fáng)地産貸款餘額一共是50多(duō)萬億元，其中個(gè)人(rén)住房(fáng)貸款餘額接近40萬億元，絕大(dà)多(duō)數是購(gòu)房(fáng)自住的(de)，依靠家庭收入按月(yuè)償還(hái)貸款，不良率長(cháng)期在0.5%以下(xià)。對(duì)于已售未按期完工交付樓盤的(de)個(gè)人(rén)住房(fáng)貸款，由于按照(zhào)現行法律規定，會優先保障購(gòu)房(fáng)群衆利益，這(zhè)部分(fēn)貸款可(kě)能面臨一定風險，但占總量的(de)比重非常低、風險可(kě)控。房(fáng)地産開發貸款餘額13萬億元左右，其中地産開發、保障房(fáng)建設貸款餘額大(dà)約6萬億元，還(hái)款有保障。開發企業承貸的(de)大(dà)約是6-7萬億元，因爲部分(fēn)開發企業出現困難，不良率有所上升，但與銀行貸款總量相比很小。

2021年下(xià)半年以來(lái)，金融部門按照(zhào)黨中央、國務院部署，配合有關部門加大(dà)保交樓支持力度，保持房(fáng)地産重點融資渠道穩定，加快(kuài)推動行業風險出清。

一是加大(dà)金融支持保交樓，配合推出兩批共3500億元保交樓專項借款。設立2000億元保交樓貸款支持計劃，引導商業銀行積極提供配套融資，有力推動各地項目複工建設。

二是穩定債券和(hé)股權等重點融資渠道。去年11月(yuè)以來(lái)，在“第二支箭”框架下(xià)，累計爲民營房(fáng)企約260億元債券發行提供增信支持。證監會優化(huà)房(fáng)企上市融資政策後，已有多(duō)家企業獲得(de)股權融資支持。

三是推動行業轉型發展，人(rén)民銀行、金融監管總局拟定《關于金融支持住房(fáng)租賃市場(chǎng)發展的(de)意見》，爲住房(fáng)租賃提供多(duō)元化(huà)、全周期的(de)金融服務。1000億元租賃住房(fáng)貸款支持計劃也(yě)在穩步推動，已經落地濟南(nán)、鄭州等試點城(chéng)市。

今年以來(lái)，房(fáng)地産市場(chǎng)整體呈現企穩态勢，但部分(fēn)房(fáng)企長(cháng)期積累的(de)風險仍然需要一段時(shí)間才能逐步消化(huà)。綜合當前房(fáng)地産市場(chǎng)形勢，近日，人(rén)民銀行、金融監管總局聯合發布通(tōng)知，将“金融16條”中兩項有适用(yòng)期限的(de)政策統一延長(cháng)至2024年12月(yuè)底，引導金融機構繼續對(duì)房(fáng)企存量融資展期，加大(dà)保交樓金融支持。同時(shí)結合保交樓工作需要，将2000億元保交樓貸款支持計劃期限延長(cháng)至2024年5月(yuè)底。

下(xià)一步，人(rén)民銀行将深入貫徹落實黨中央、國務院決策部署，堅持“房(fáng)子是用(yòng)來(lái)住的(de)，不是用(yòng)來(lái)炒的(de)”定位，配合相關部門和(hé)地方政府紮實做(zuò)好保交樓、保民生、保穩定工作，滿足行業合理(lǐ)融資需求，繼續爲行業風險有序出清創造有利金融環境。考慮到我國房(fáng)地産市場(chǎng)供求關系已經發生深刻變化(huà)，過去在市場(chǎng)長(cháng)期過熱(rè)階段陸續出台的(de)政策存在邊際優化(huà)空間，金融部門将積極配合有關部門加強政策研究，因城(chéng)施策提高(gāo)政策精準度，更好地支持剛性和(hé)改善性住房(fáng)需求，促進房(fáng)地産市場(chǎng)平穩健康發展。

今年以來(lái)，人(rén)民銀行按照(zhào)黨中央、國務院部署，配合相關部門和(hé)地方政府從供需兩端持續發力，促進房(fáng)地産市場(chǎng)平穩運行。上半年，房(fáng)地産市場(chǎng)總體呈現企穩态勢，随著(zhe)前期積累的(de)購(gòu)房(fáng)需求在一季度較快(kuài)釋放，疊加季節性因素影(yǐng)響，4月(yuè)以來(lái)，房(fáng)地産市場(chǎng)逐步進入常态化(huà)運行，房(fáng)地産市場(chǎng)情況在房(fáng)地産信貸數據上也(yě)有所反映。

房(fáng)地産開發貸款主要是用(yòng)于房(fáng)地産項目的(de)施工建設，通(tōng)常是在開工時(shí)發放，竣工時(shí)回收，餘額主要取決于同期商品房(fáng)的(de)在建規模。過去，開發商根據項目銷售進度，用(yòng)預售資金提前償還(hái)開發貸款的(de)情況較爲普遍。去年以來(lái)，因爲非金融負債收緊，開發貸款需求明(míng)顯增加，商業銀行開發貸款投放力度加大(dà)，今年上半年累計新增4200多(duō)億元，同比多(duō)增約2000億元，促進了(le)開發商加快(kuài)項目施工建設，有利于保障項目的(de)交付。

個(gè)人(rén)住房(fáng)貸款發放和(hé)同期商品房(fáng)銷售規模直接相關，還(hái)款則是來(lái)自于借款人(rén)的(de)收入或者其他(tā)資産的(de)配置調整。今年上半年，個(gè)人(rén)住房(fáng)貸款累計發放3.5萬億元，較去年同期多(duō)發放超過5100億元，對(duì)住房(fáng)銷售支持力度明(míng)顯加大(dà)。但統計數據顯示的(de)個(gè)人(rén)住房(fáng)貸款餘額總體還(hái)略微減少一點，這(zhè)主要是因爲理(lǐ)财收益率、房(fáng)貸利率等價格關系已經發生了(le)變化(huà)，居民使用(yòng)存款或者減少其他(tā)投資提前償還(hái)存量貸款的(de)現象大(dà)幅增加。這(zhè)種現象對(duì)住房(fáng)需求并不構成影(yǐng)響，它是一個(gè)居民資産配置的(de)調整。盡管貸款市場(chǎng)報價利率下(xià)行了(le)0.45個(gè)百分(fēn)點，但因爲合同約定的(de)加點幅度在合同期限内是固定不變的(de)，前些年發放的(de)存量房(fáng)貸利率仍然處在相對(duì)較高(gāo)的(de)水(shuǐ)平上，這(zhè)與提前還(hái)款大(dà)幅增加有比較大(dà)的(de)關系。提前還(hái)款客觀上對(duì)商業銀行的(de)收益也(yě)有一定的(de)影(yǐng)響。按照(zhào)市場(chǎng)化(huà)、法治化(huà)原則，我們支持和(hé)鼓勵商業銀行與借款人(rén)自主協商變更合同約定，或者是新發放貸款置換原來(lái)的(de)存量貸款。

關于房(fáng)地産信貸的(de)總體情況，一般統計上會說餘額，但房(fáng)地産市場(chǎng)信貸支持更多(duō)反映在投放上，開發貸款同比多(duō)增約2000億元，個(gè)貸發放同比多(duō)增5100多(duō)億元。關于提前還(hái)款，因爲利率關系的(de)問題，提前還(hái)款增加幅度比較大(dà)，持續時(shí)間也(yě)比較長(cháng)。雖然投放保持較大(dà)增長(cháng)，但提前還(hái)款也(yě)在增加。大(dà)家如果隻關注餘額的(de)變化(huà)，感覺信貸支持力度好像不夠大(dà)，但我們分(fēn)析判斷當前形勢還(hái)要關注數字結構。

對(duì)于提前還(hái)款，99%的(de)房(fáng)貸是選擇浮動利率機制，就是以貸款市場(chǎng)報價利率爲基準，簽合同的(de)時(shí)候選擇一個(gè)加點，根據當時(shí)發放時(shí)的(de)市場(chǎng)供需關系商定加點幅度。加點部分(fēn)在合同期限内固定不變，比如貸20年、30年，在這(zhè)20年、30年内合同都是有約束效力的(de)，加點是不變的(de)。作爲基準的(de)貸款市場(chǎng)報價利率，我們每次都公布一個(gè)報價，有時(shí)候會上行，有時(shí)候會下(xià)行。去年以來(lái)，實際上累計下(xià)行了(le)45個(gè)基點，相應的(de)，根據合同約定，貸款利率也(yě)自動下(xià)來(lái)0.45個(gè)百分(fēn)點，但是那個(gè)加點還(hái)是不變，所以大(dà)家都反映，早幾年的(de)貸款利率跟新發放的(de)比高(gāo)了(le)很多(duō)，原因就在這(zhè)兒(ér)。提前還(hái)款的(de)原因也(yě)不是單方面的(de)，還(hái)有理(lǐ)财收益率等其他(tā)因素的(de)影(yǐng)響，理(lǐ)财打破了(le)剛兌，去年年底甚至有一些破淨的(de)現象，大(dà)家覺得(de)不合算(suàn)，所以做(zuò)了(le)一些資産配置調整。剛才也(yě)提到了(le)，存款是增加的(de)，尤其是定期存款增加比較多(duō)，每個(gè)居民家庭都會權衡，選擇提前還(hái)款的(de)量還(hái)比較大(dà)。盡管信貸投放保持了(le)更大(dà)力度的(de)支持，但反映在餘額上還(hái)相對(duì)比較少。