告訴大(dà)家一個(gè)鬼故事：新版征信就要來(lái)了(le)！！全款買房(fáng)你扛得(de)住麽？

信貸千萬條，誠信第一條！

征信問題多(duō)，貸款淚雙流！

新版征信從2018年11月(yuè)起試運行至今已4個(gè)月(yuè)了(le)。個(gè)人(rén)信用(yòng)報告做(zuò)爲“經濟身份證”對(duì)我們每個(gè)人(rén)都很重要，這(zhè)張身份證信譽好不好，将直接影(yǐng)響貸款辦理(lǐ)和(hé)房(fáng)貸優惠享受。

按照(zhào)央媽的(de)節奏來(lái)看，今年5月(yuè)征信将切換至大(dà)數據模式，開啓大(dà)數據時(shí)代。新版征信上線後，對(duì)個(gè)人(rén)信用(yòng)信息的(de)采集将會更詳細、更多(duō)樣、更嚴密。

以後就連水(shuǐ)電費的(de)惡意拖欠都将影(yǐng)響大(dà)家的(de)征信，影(yǐng)響貸款額度和(hé)優惠享受，媽媽們總是爲了(le)兒(ér)女(nǚ)的(de)成長(cháng)操碎了(le)心啊！

新版征信和(hé)舊(jiù)版的(de)都有哪些方面的(de)區(qū)别呢(ne)？

一、負債信息——夫妻貸款

舊(jiù)版：夫妻雙方共同還(hái)款，男(nán)方主貸，女(nǚ)方征信不體現負債

新版：作爲共同貸款人(rén)，兩方均會上征信，體現負債和(hé)貸款

産生影(yǐng)響：夫妻雙方買的(de)房(fáng)子，離婚後，非主貸人(rén)征信仍會顯示有房(fáng)貸和(hé)負債，将無法做(zuò)首套房(fáng)、二套房(fáng)或低首付貸款；通(tōng)過離婚無法獲得(de)首套房(fáng)、二套房(fáng)或低首付貸款。對(duì)于離婚前有多(duō)套房(fáng)的(de)，雖然房(fáng)産不在你名下(xià)，但你都将無法貸款。

解藥：對(duì)于真離婚，離婚前非主貸一方要讓主貸方将房(fáng)貸還(hái)了(le)，對(duì)于假離婚真購(gòu)房(fáng)暫時(shí)無解，所以我覺得(de)這(zhè)條新政的(de)最大(dà)影(yǐng)響，指不定是降低離婚率，央媽其實用(yòng)心良苦。

二、征信時(shí)長(cháng)

1、更新時(shí)長(cháng)

舊(jiù)版：一個(gè)月(yuè)或更久

新版：第2天

産生影(yǐng)響：利用(yòng)銀行征信更新緩慢(màn)的(de)時(shí)間差，來(lái)進行的(de)貸款将無法實現。

以前征信更新慢(màn)，需要一個(gè)月(yuè)甚至更久，購(gòu)房(fáng)人(rén)隻要動作快(kuài)（想辦法讓銀行放貸審核也(yě)加快(kuài)，怎麽想辦法不要問我），可(kě)以在一個(gè)月(yuè)内在不同銀行多(duō)次享受首套、二套房(fáng)待遇，購(gòu)買多(duō)套房(fáng)。

而現在，除非能控制每家銀行審核錄入信息都同步，不然，就隻能only one~

2、記錄時(shí)長(cháng)

舊(jiù)版：體現近二年的(de)征信記錄情況

新版：不良信息（例如逾期、呆帳等）自終止之日起保留5年。新版征信報告還(hái)款記錄延長(cháng)至5年，記錄詳盡的(de)還(hái)款，逾期信息。

産生影(yǐng)響：征信有效期内的(de)不良記錄保持更久，以前隻記錄不良信息，新版增加了(le)還(hái)款記錄等信息，對(duì)于申請房(fáng)貸的(de)影(yǐng)響：以前2年前有不良信息不影(yǐng)響貸款，新版5年内有不良信息将可(kě)能無法貸款（現目前一般銀行重點關注客戶2年内征信，如征信記錄延長(cháng)至5年不确定銀行是否會把征信關注期也(yě)延長(cháng)至5年）。

3、銷了(le)戶，逾期記錄依然在

舊(jiù)版：已銷戶的(de)貸記卡不會顯示逐月(yuè)還(hái)款記錄

新版：已銷戶的(de)貸記卡還(hái)會顯示最近5年内的(de)逐月(yuè)還(hái)款記錄

産生影(yǐng)響：舊(jiù)版征信報告的(de)年代，如果有了(le)嚴重逾期行爲或許可(kě)以用(yòng)拆東牆補西牆的(de)方法，隻要能夠湊到錢将賬戶欠款還(hái)清再将賬戶注銷掉，就可(kě)以得(de)到一份“幹淨”的(de)征信報告，但新版出來(lái)後很可(kě)能5年内都找不到東牆了(le)。所以，大(dà)家要像愛(ài)惜生命一樣愛(ài)惜自己的(de)信用(yòng)，不要産生嚴重逾期行爲，否則5年内都無法貸款。

三、征信信息

1、個(gè)人(rén)信息

舊(jiù)版：個(gè)人(rén)信息記錄較少且完整度差

新版：完整展示貸款人(rén)及配偶的(de)學曆信息、就業情況、電子郵箱信息、通(tōng)訊地址、戶籍地址、所有個(gè)人(rén)手機号（最近5次業務系統上報的(de)手機号）、近幾年詳盡的(de)居住信息等。

産生影(yǐng)響：

這(zhè)個(gè)影(yǐng)響更大(dà)的(de)會不會是婚姻出軌人(rén)群？騙婚人(rén)群？在民政局查詢不到的(de)信息，在銀行可(kě)以查到了(le)，大(dà)家是不是很意外？以後相親可(kě)以請對(duì)方帶上征信報告了(le)。

對(duì)于辦理(lǐ)貸款，個(gè)人(rén)征信信息更加完整，對(duì)于後期貸款過程中更易識别出虛假資料，比如職業和(hé)收入的(de)匹配度，開假收入證明(míng)的(de)很可(kě)能就會被征信報告暴露。

喜歡沒事老換手機号的(de)人(rén)攤上事了(le)：頻(pín)繁變更手機号碼說不定也(yě)會被銀行列入征信存疑客戶，而影(yǐng)響貸款申請發放。生活中我們認爲使用(yòng)同一個(gè)手機号越久的(de)人(rén)越靠譜，銀行當然也(yě)是這(zhè)麽認爲的(de)，既然要借錢出去，當然更願意把錢借給更靠譜的(de)人(rén)，有優惠也(yě)願意先給更靠譜的(de)人(rén)，所以不要以爲沒有逾期記錄，征信就沒問題，手機号碼變更是否頻(pín)繁也(yě)會是一個(gè)征信衡量的(de)依據哦。            

2、征信信息量

舊(jiù)版：征信記錄少量信息、房(fáng)貸、銀行卡等

新版：水(shuǐ)、電、煤、氣、話(huà)費繳費記錄全部納入信用(yòng)記錄，欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業資格和(hé)行政獎勵等除借貸信息之外的(de)多(duō)信息也(yě)将納入征信

産生影(yǐng)響：征信記錄多(duō)樣化(huà)，更多(duō)的(de)個(gè)人(rén)工作生活記錄被采納，客戶後期提供虛假資料會更易識别；

一邊享受低保救助，一邊拿著(zhe)月(yuè)薪1萬的(de)收入證明(míng)辦理(lǐ)貸款，這(zhè)種“好事”不會再有了(le)；

将日常的(de)生活繳費行爲與個(gè)人(rén)信息記錄挂鈎，對(duì)于拖欠費行爲作爲個(gè)人(rén)信用(yòng)記錄污點進行記錄，很有可(kě)能欠費者會被銀行拖進“黑(hēi)名單”，無法申請貸款、信用(yòng)卡。

另外，這(zhè)些記錄可(kě)以确定一個(gè)人(rén)的(de)“日常生活區(qū)域”是否經常發生變化(huà)，可(kě)作爲“長(cháng)期居住”的(de)輔助證明(míng)。

3、接入數據

舊(jiù)版：接入金融機構少，主要是銀行系統

新版：全面接入小貸金融機構（也(yě)許最後做(zuò)不到全部接入）、網貸機構，大(dà)數據共享。

産生影(yǐng)響：某次的(de)網貸不良信息也(yě)将影(yǐng)響辦理(lǐ)房(fáng)貸。

4、新增防欺詐警示

舊(jiù)版：無

新版：每個(gè)人(rén)都可(kě)主動上報反欺詐警示

産生影(yǐng)響：身份信息被盜用(yòng)現在已經非常普遍。如果自己的(de)身份信息已被盜用(yòng)，可(kě)以向銀行申請“反欺詐警示”，新版征信報告給了(le)我們一個(gè)主動反饋自己信息被盜用(yòng)的(de)入口——用(yòng)戶如果發現個(gè)人(rén)信息被盜用(yòng)，可(kě)以主動申請在征信報告上添加“反欺詐警示”，目前雖然不清楚該警示信息會被信貸機構如何使用(yòng)，但可(kě)以肯定的(de)是，這(zhè)個(gè)“警示”一定會起到保護我們個(gè)人(rén)信息安全的(de)作用(yòng)。

5、車貸及裝修貸等信用(yòng)體現

舊(jiù)版：實質爲大(dà)額信用(yòng)卡分(fēn)期，征信僅體現信用(yòng)卡，不體現分(fēn)期金額

新版：體現分(fēn)期時(shí)間和(hé)分(fēn)期金額，更加細化(huà)

産生影(yǐng)響：信用(yòng)卡分(fēn)期進行細化(huà)，銀行會把你大(dà)額分(fēn)期的(de)金額計入負債，當你的(de)大(dà)額分(fēn)期沒有還(hái)完前再申請房(fáng)貸，就需要更多(duō)收入和(hé)銀行流水(shuǐ)來(lái)抵消這(zhè)部分(fēn)大(dà)額分(fēn)期的(de)金額。（現目前個(gè)别銀行貸款政策已把大(dà)額信用(yòng)卡分(fēn)期已例入負債）

保養好你的(de)信用(yòng)

不論是否啓用(yòng)新版征信，信用(yòng)都是一個(gè)人(rén)的(de)立身之本，特别是新版征信系統啓用(yòng)後，還(hái)想打擦邊球，還(hái)想萬花叢中過，片葉不沾身？

NO，征信報告涵蓋的(de)信息越來(lái)越全面，你的(de)點滴變化(huà)都會被征信報告記錄下(xià)來(lái)。

新版征信就是通(tōng)過記錄大(dà)家社會活動過程，形成“永不消失”的(de)痕迹，進而對(duì)失信行爲進行約束，進行獎懲，對(duì)于失信的(de)人(rén)不僅僅是影(yǐng)響貸款，不僅僅是道德問題，更甚至将“寸步難行”。

所以，保養好你的(de)信用(yòng)，對(duì)于自己不做(zuò)能力之外的(de)消費，對(duì)于他(tā)人(rén)不用(yòng)欲望誘使他(tā)人(rén)過度消費。